달러 보험은 장기 투자가 유리 (달러 보험 가입 장단점, 주의 사항)

 

 

달러보험은 보험료와 보험금을 달러로 내고받기 때문에 보험료를 보험료를 낼 때보다 보험금을 탈 때 달러 값이 높으면 환차익을 볼 수 있는 점이 있습니다. 최근 기준금리 인상으로 안전자산인 달러로 수요가 몰리면서 한동안 잠잠했던 보험사가 달러 보험을 내놓는 상황이 생겼기 때문입니다. 

 

달러보험은 해외이주, 유학 등 '달러'에 실 수요가 있는 경우 환율 변동의 위험을 대비하기 위한 상품입니다. 

 

 

달러보험 납입 방식

 

• 달러 납입 방식

환율의 변동과 상관없이 매월 정해진 달러를 납입하는 방식이며 이 경우 달러를 실물로 보유하고 있는 사람들이 선택할 수 있습니다.

 

• 원화 납입 방식

대다수의 사람들이 이 방식을 사용하는데 달라지는 환율에 따라서 원화로 보험료를 납입하는 방식이며 환율에 따라 매월 내야 하는 보험료가 달라질 수 있습니다.

 

• 원화 고정 납입 방식

환율과 상관없이 같은 금액의 보험료를 원화로 납입하는 방식입니다. 내가 납입한 보험료보다 환율이 낮을 때는 차액을 추가 보험료로 적립하고 반대로 내가 납입한 보험료보다 환율이 높을 때는 미리 납입해 놓은 추가 보험료에서 초과분만큼 인출합니다. 

 

 

달러보험 장단점

 

첫째, 달러보험 보험료를 납일할 때는 원화로 납입하고 받을 때 달러로 받으라는 말이 있습니다. 하지만 내가 원화로 납입하는 금액이 달러로 환전되는 것일 뿐, 납입은 달러로 진행됩니다.

둘째 보험금을 환율이 올랐을 때 받으라는 말이 있습니다. 하지만 보험의 특성상 사고가 발생했을 때 보험금을 수령하므로 보험금 수령의 시기를 내가 통제하는 것은 실질적으로 힘듭니다. 

 

장점

1. 환전수수료가 1달러 당 2원으로 저렴한 편
2. 10년 이상 유지 시 비과세 혜택과 납입한 보험료에 대한 환차익이 발생하는 부분도 비과세가 적용
3. 상품에 따라 다르지만 최저보증 옵션이 적용되는 상품이 있기 때문에 환율 변동에 대한 걱정을 하지 않을 수 있습니다.

단점

1. 환율 상승기 = 보험료 인상으로 해지 확률이 증가
2. 환율 하락기 = 받는 보험금이 줄어들 수 있음

 

 

달러보험 종류

 

달러보험의 상품은 각각 보장성보험과 저축성보험으로 나뉘기 때문에 특성을 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 달러보험들의 경우에는 기본적으로 장기적인 투자 상품이기 때문에 단기적인 환차익이나 목돈 마련 목적으로는 적합하지 않습니다.

 

• 달러 종신보험 

사망보험금을 주계약으로 하며 사망 보장에 대한 니즈가 있는 분들이 가입

• 달러 연금보험

노후자금을 달러로 운용하고 싶으신 분들이 가입

 

 

달러보험 들기 전 유의사항

 

소비자 입장에선 막연하게 환차익만 노리고 가입했다가 낭패를 볼 수도 있습니다. 달러보험은 '보장기간'이 길어 환율 예측이 어려운 만큼 만약 보험금을 받을 시점에 달러값이 보험료를 낼 때 보다 낮으면 환손실을 볼 수도 있기 때문입니다. 

 

• 환차익/환손실 상품이 아닌 점

달러보험은 환차익, 환차손을 고려해서 만든 상품이 아니며, 환 투자가 목적이라고 그러면 외화보험보다는 외화 예금, 외화채권 이런 쪽으로 투자하는 것이 적절할 수 있습니다.

 

• 달러보험 금리변동 시

환율 변동에 따른 위험성이 큰 데다가 금리 변수 역시 무시할 수 없는데 미국 시장 금리에 따라 이율이 달라지는 금리 변동형 상품의 경우 공시 이율이 가입 당시와 달리 달라지게 되면 실수령 보험금 역시 떨어질 수 있습니다. 

 

• 투자의 기본은 타이밍

투자는 때와 시기에 따라 손실이 발생할 수 있는 타이밍이 중요합니다. 달러 보험은 말 그대로 보험 즉 상호 간의 계약입니다. 환율이 떨어질 때 상대적으로 손쉽게 팔아 버릴 수 있는 달러 직접 투자와는 달리 달러 보험으로 환테크를 하기에는 위기시 탄력성이 떨어진다는 점이 있습니다. 달러 보험은 기본적으로 달러가 필요한 외국에서 오래 체류하는 유학생을 대상으로 설계된 상품이었습니다.